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ヤミ金融対策の強化について/闇金融業

(修正・更なる改革を進めるべき要点)
1 ヤミ金融による被害情報が速やかに警察当局に伝わる体制を整備すること。
2 ヤミ金融による貸付金については元本の請求が出来ないこと、ヤミ金融に対する返済金は全額返還を請求できることの2点を改正法に明記すること。

(理由) 
1 ヤミ金融に対する罰則の強化、取締りの強化徹底については異論はない。
 高金利、無登録営業は明確な犯罪行為であり、民事不介入といった考え方が生じる余地はない。警察当局による取締り、摘発強化に不可欠な被害情報をより収集しやすくするため、法律家及び各種相談窓口と警察当局の連携体制を整備する必要がある。

2 ヤミ金融により貸し付けられた金員は、不法原因給付であるから返還の義務はない。(民法第90条、708条)また、ヤミ金融に支払った金員は不当利得であるからについては返還義務はない。(民法703条、704条)以上の点を改正法に明記し、ヤミ金融業が経済的に非合理的な事業であることを知らしめ、ヤミ金融の発生を抑える必要がある。

Ⅲ 「過剰貸付の抑制」について

(修正・更なる改革を進めるべき要点)
1 過剰貸付抑制策の実効性を確保するため、規制違反行為に民事上のペナルティを科すこと。
2 リボルビング契約の毎月の支払額等については、自主規制規則ではなく法律に明確に定めること。
3 カウンセリング体制を充実させるため、日本支援センターの連携先として、家計管理指導を行う団体のみならず福祉関係機関や経営相談窓口、金融支援機関も加えること。
4 銀行等に対する資金需要者保護のための規制についても早急に検討すること。

(理由)
1 多重債務問題の原因のひとつに過剰貸付が挙げられる。改革骨子は過剰貸付を抑制するため、指定信用情報機関の創設、貸金業者に対する返済能力調査の義務化、過剰貸付の禁止、支払額・返済期間の適正化、カウンセリング体制の充実の必要性を指摘しており、基本的には妥当である。

さらに実効性を確保するため、過剰貸付規制に違反した場合、行政処分を課すことはもちろんのこと民事上のペナルティーを科す必要がある。
  たとえば、
① 過剰貸付でなないことの立証責任を貸金業者に課したうえで、
② 過剰貸付でないことを立証できない場合、当該貸金契約については
ⅰ) 無効である。 
又は
ⅱ)借主は取り消すことができる。
との民事上の規定を創設することにより、「過剰融資規制」の実効性をあげることが可能となる。
2 リボルビング契約は借り手に債務負担を意識させないため、返済期間の長期化し、その結果多額の金利負担を招くことなる。この弊害を防止するため支払方法に関する一定のルールを設ける必要がある。このルールについては貸金業協会の自主規制規則を内閣総理大臣が認可するとの仕組みでは不十分であり、法律で明確に定めるべきである。
3 先にまとめられた金融庁原案が指摘するとおり、日本司法支援センター(法テラス)が家計管理指導を行う団体との連携を図りカウンセリング体制を充実させることも必要と考える。また法テラスには生活困窮者や、中小零細事業からの相談が寄せられることが予想されるため、これらの人々のためのセーフティネットを担う福祉関係機関や経営相談窓口、金融支援機関との連携を更に図る必要がある。
4 改革骨子においては、銀行等に対する資金需要者保護のための規制策が講じられることとなるかは明らかではなが、先にまとめられた金融庁原案においては、健全性の確保等の要請により厳しい監督に服していることを理由に、過剰貸付規制等については貸金業者のみに課すこととしている。
  銀行は新たな収益源確保を目的として銀行本体でのリテール部門への参入の動きを見せており、この流れは今後も加速することが予想される。後述するとおり、現行の利息制限法所定の利率自体大変な高利であり、バブル期の融資姿勢を考えれば銀行による過剰貸付が行われないという保証はない。銀行等により多重債務問題が今後も発生するのであれば今般の改正の意味はない。したがって金融庁原案の指摘のように「将来的に」ではなく「早急」に、銀行等を含めた規制の枠組みを検討すべきである。

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